Kertovatko yrityksesi luottotiedot, että olet luotettava ja maksukykyinen kumppani tai asiakas? Pääset tarkistamaan omat tietosi helposti sähköisen luottotietoraportin avulla. Mikäli luottoluokituksesi ei ole toivotun kaltainen, kannattaa varmistaa, että luottotietoyhtiöillä on analyyseja varten ajantasaiset tiedot käytössä. Tässä artikkelissa kerromme, mikä merkitys luottotiedoilla on, ja kuinka voit niihin vaikuttaa.
Luottotietojen tarkistus paljastaa maksukyvyn
Luottotietoja kerätään eri rekistereihin luottotietoyhtiöiden toimesta. Suomessa alan suurimmat ylläpitävät tahot ovat Bisnode ja Suomen Asiakastieto. Lisäksi monet perintäalan yritykset seuraavat myös yrityksen maksukäyttäytymistä omilla raporteillaan.
Milloin tarvitaan luottotietojen tarkistusta?
Luottotietojen arviointi tulee eteen yllättävän monessa eri tilanteessa. Maksukykysi joutuu yleensä arvioinnin kohteeksi, kun olet esimerkiksi:
- solmimassa vakuutussopimusta
- kirjoittamassa vuokrasopimusta
- hakemassa yrityslainaa tai luottokorttia
- tilaamassa ostoksia luotolle
Maksuhäiriömerkintä ei välttämättä tarkoita, että sopimusta ei kanssasi tulla tekemään lainkaan, mutta se voi lisätä prosessiin muutaman mutkan. Esimerkiksi tavarantoimittajat voivat vaatia ennakkomaksun tai maksu erissä saatetaan evätä.
Tarkasta omat tai yritysasiakkaasi luottotiedot
Voit tarkistaa omat luottotietosi helposti, tilaamalla verkosta sähköisen luottotietoraportin. Bisnode ja Asiakastieto tarjoavat mahdollisuuden tarkastaa luottotiedot heidän rekistereistään ilmaiseksi kerran vuodessa, jonka jälkeen raportit ovat maksullisia.
Kummankin luottotietoja ylläpitävän yrityksen listoilta löytyvät samanlaiset tiedot, mutta satunnaisesti velka saattaa näkyä vain toisessa rekisterissä.
- Luottotietoraportista selviää seuraavia asioita:
- Mitkä tahot ovat ilmoittaneet tietoja luottotietorekisteriin?
- Mistä lähtien ja mihin päivään asti merkinnät ovat voimassa?
- Minkä tyyppinen maksuhäiriömerkintä on kyseessä?
- Millaisesta velasta maksuhäiriö on johtunut?
- Mitkä tahot ovat tarkastaneet tietosi viimeisen 12 kk:n aikana?
Asiakkaan maksukyvyn varmistaminen
Asiakkaiden maksukyvyn seuraamisella vältät mahdolliset luottotappiot, joten varsinkin uuden asiakkaan kanssa käytäntö voi osoittautua hyvinkin hyödylliseksi.
Suomen Asiakastieto suosittelee, että laskulla myymisen riskit kartoitetaan yrityskohtaisesti jo etukäteen. Mikäli yrityksen tiedoista löytyy esimerkiksi maksuhäiriöitä, tekee se heti sopimuksesta tai laskulla myymisestä riskialttiimpaa.
Asiakastieto tarjoaa yrityksille useita palveluita maksukyvyn selvittämiseen, ja mahdollisuuden tutustua palveluihin kertaluonteisen, maksuttoman yritysraportin kautta. Raportti kertoo yrityksestä muun muassa:
- yrityksen perustiedot
- luottotiedot
- mahdolliset maksuhäiriömerkinnät
- riskiluokituksen ja -pisteet
Mikäli asiakkaan laskun maksaminen kuitenkin viivästyy, on tärkeää, että yrityksellä on selkeät prosessit toimenpiteistä eräpäivän jälkeen.
Miksi luottotiedoilla on väliä?
Yrityksesi luottotietoihin perehtyminen ei ehkä ole ensimmäinen asia, joka tulee mieleen, kun ajatuksesi pyörivät laskuissa, henkilöstöasioissa tai alihankkijoiden parissa. Voit kuitenkin hyötyä yrittäjänä suuresti siitä, että ymmärrät, mikä vaikuttaa mihin.
Varsinkin tällä hetkellä muutoksia täynnä oleva liike-elämä vaatii yritykseltä vankan ymmärryksen omasta kannattavuudesta. Sen avulla turvaat esimerkiksi mahdollisesti tarvittavan rahoituksen, ja tunnistat ne asiakassuhteet, jotka eivät vie sinua rahavaikeuksiin.
Ovatko omat luottotietosi samalla yrityksen luottotiedot?
Mikäli olet yksityinen elinkeinonharjoittaja, lainanantajat määrittävät luottokelpoisuutesi henkilökohtaisten luottotietojesi perusteella, mutta jos perustat osakeyhtiön, voit rakentaa yrityksesi luottoluokituksen erilliseksi.
Se, että tilisi ei mene miinukselle, vältät velaksi myymisen maksukyvyttömälle asiakkaalle, ja maksat omat laskut ajoissa, auttaa sinua rakentamaan hyvää henkilökohtaista luottoluokitusta, joka on tarpeen esimerkiksi toiminimiyrittäjillä. Yritysten luottotiedot toimivat hyvin samalla tavalla, mutta liian monet yrittäjät eivät ole koskaan edes ajatelleet luottoluokituksen tarkistamista tai eivät pidä asiaa merkittävänä.
Mikä on luottoluokitus?
Luottoluokitus on yrityksestä kerätyn tiedon perusteella tehty arvio, joka osoittaa yrityksen kyvyn selviytyä erilaisista taloudellisista velvoitteista. Positiivisella luottoluokituksella vakuutat asiakkaasi ja sidosryhmäsi liiketoimintasi vakaudesta.
Bisnoden kehittämässä järjestelmässä korkein luottoluokitus on AAA-luokitus, jossa luottoriski katsotaan minimaaliseksi. AA-luokituksen yrityksiä pidetään hyvän luottokelpoisuuden omaavina, ja A-luokituksen saaneiden yritysten keskuudessa puhutaan normaalista luottoriskistä. Tunnettu luottoluokitusjärjestelmä perustuu yrityksen toimintaa, taustaa, taloutta sekä maksutapaa koskevaan informaatioon.
Yrityksen taloutta koskevat tiedot
Tilinpäätös on suuressa roolissa yrityksen luottoluokitusta tehtäessä. Henkilöyhtiöt eivät julkaise tilinpäätöstään, sillä käytännössä velvoitetta ei ole, mutta esimerkiksi osakeyhtiöt ovat koosta riippumatta aina ilmoitusvelvollisia.
Yrityksen toiminta
Yritys saa niin sanotun rating-arvon välittömästi, kun rekisteröinti Bisnoden tietokantaan tehdään. Aloittaessaan yritys kirjataan luokitukseen A-N, josta se kahden vuoden kuluttua nousee luokkaan A, mikäli mitään negatiivista ei ole ilmennyt.
Huomioithan, että yrityksen on oltava jossakin seuraavista rekistereistä, jotta sitä pidetään aktiivisena:
- ennakkoperintärekisteri
- ALV-rekisteri
- työnantajarekisteri
Yksikin rekisteri riittää. Esimerkiksi toiminimiyrittäjän ei tarvitse olla kaupparekisterissä.
Yrityksen taustaa koskeva arvio
Yrityksen taustaa tutkittaessa, kartoitetaan muun muassa vastuuhenkilöiden henkilöluottotiedot. Vastuuhenkilöiksi luetaan toimitusjohtajan lisäksi hallituksen jäsenet, yhtiömiehet sekä nimenkirjoitusoikeutetut ja prokuristit. Emoyhtiön luottoluokitus vaikuttaa myös tytäryhtiön luokituksen arviointiin.
Yrityksen maksutapatiedot
Maksutapatietotojen yhteydessä käydään läpi virallisesti rekisteröidyt maksuhäiriöt, perintätoimeksiannot sekä Bisnoden itsensä keräämä maksutapainformaatio, jonka heidän yhteistyökumppaninsa yritykselle luovuttavat.
Hyvä luottoluokitus takaa paremmat liiketoimintamahdollisuudet
Aivan kuten oman luottoluokituksesi parantaminen voi auttaa sinua saamaan juuri sen unelmakotisi asuntolainan, yrityksesi luottoluokitus voi auttaa saavuttamaan liiketoimintatavoitteesi. Esimerkiksi rahoituksen saaminen voi todella olla se tarvittava askel yrityksen siirtymisessä seuraavalle tasolle liiketoiminnassaan.
Hyvä luottoluokitus voi tarkoittaa säästöä pitkällä aikavälillä. Se antaa sinulle mahdollisuuden esimerkiksi lainoihin, joissa on alhaisempi korko. Päinvastainen tilanne saattaa tarkoittaa, että sinulle tarjotaan huonompia maksuehtoja, joka taas vaikuttaa yrityksesi talouteen ja kasvumahdollisuuksiin.
Vaikuta luottoluokitukseen – pidä yrityksesi tiedot ajan tasalla
Toiminimi, KY ja AY -yrittäjien ei tarvitse toimittaa tilinpäätöstietoja eteenpäin luottoluokittelijoiden saataville, kuten aikaisemmin totesimme. Se kuitenkin joskus kannattaa, sillä siinä tapauksessa luokitus perustuu relevantteihin taloudellisiin tietoihin.
Tuore tilinpäätös kannattaa toimittaa PRH:lle tai suoraan luottotietotoimistolle analysoitavaksi. Myös välitilinpäätös on aiheellista lähettää analysoitavaksi, varsinkin kun taloudellinen tilanne on kokenut merkittävän muutoksen edellisen virallisen tilinpäätöksen jälkeen.
Olennaista on, että viranomaisilla on aina oikea tieto yrityksesi toiminnasta. Pidä siis huoli, että viralliset rekisteritiedot ovat ajan tasalla, esimerkiksi hallituksen kokoonpanon tiedot on hyvä päivittää säännöllisesti.
Tapoja parantaa yrityksesi luottoluokitusta
Yrityksen tietojen päivittämisen lisäksi, on olemassa yksinkertaisia tapoja, jotka ovat osa hyvää liiketoimintatapaa, ja auttavat saamaan korkeamman luottoluokituksen yrityksellesi. Koostimme alle yhteenvedon toimista, jotka kannattaa muistaa päivittäisen tekemisen yhteydessä.
- Tee yhteistyötä alihankkijoiden kanssa. Jos yhteistyösi toimii tavarantoimittajien kanssa mutkattomasti, pyydä heitä antamaan palautetta, ja vaikka jakamaan maksutietueet luottoluokituslaitosten kanssa.
- Varmista, että henkilökohtainen taloutesi on kunnossa. Mikäli yrityksesi toiminta on vasta alkanut, luottoluokitusta tekevillä yrityksillä on vain vähän taloudellisia tietoja käytettävissään. Tässä tilanteessa oma henkilökohtainen tilanteesi voi korjata puutteet.
- Tarkista säännöllisesti yrityksesi luottotiedot ja tilaa mahdollisuuksien mukaan hälytyksiä, jotka ilmoittavat sinulle, kun luottotietosi muuttuvat. Siten voit toimia nopeasti korjataksesi mahdolliset virhearvioinnit luokituksessasi.
- Seuraa myös kumppaneiden, toimittajien ja asiakkaiden luottotietoja, ja vältä yrityksellesi aiheutuvia taloudellisia vaikeuksia, jotka johtuvat muiden tahojen ongelmista.
Hyvä luottoluokitus ja vakavaraisen yrityksen maineen luominen on elintärkeää, silloin kun PK-yrityksesi haluaa todella menestyä. Yrityksesi luottokelpoisuus ei ainoastaan vaikuta kykyysi saada parhaita tarjouksia eri toimittajilta, vaan pahimmillaan se voi myös rajata ulkoisen rahoituksen mahdollisuuksia.
Joskus rahoitus on juuri se askel, jota yritys tarvitsee, joko korjatakseen väliaikaisesti tilannetta tai kasvaakseen palveluineen tavoitteidensa mukaisesti. Kasvavan vastuun ja päivittäisten vaatimusten alla yrittäjien on monesti helppo unohtaa luottotietojen merkitys ja niiden vaikutus tulevaan.
Artikkelin on julkaissut Oy Aurum Contactor Ltd:n tarjoama Perintä247 -palvelu, joka tarjoaa tukea ja asiantuntijuutta saatavien kotiuttamisessa mm. maksuhuomautusten sekä perintätoimeksiantojen keinoin. Palvelemme sinua 24/7. Kuulumme kotimaisen Moment Ventures -konsernin Yritys247-perheeseen, joka tarjoaa yrittäjien arkea helpottavia palveluita.
