Laskun siirtyminen perintään ei johda vielä maksuhäiriömerkintään. Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun asiaa koskien on haettu päätös tuomioistuimelta. Artikkelissa käymme läpi, mitkä toimenpiteet edeltävät maksuhäiriömerkinnän syntymistä, miten merkinnän saa poistettua, ja kuinka luottotietomerkinnät vaikuttavat arkeen.
Mistä maksuhäiriömerkintä syntyy?
Maksuhäiriömerkintä johtuu yleensä eräpäivän ylittäneestä laskusta. Maksun myöhästyminen ei vielä itsessään tarkoita maksuhäiriömerkinnän syntymistä. Normaalissa tapauksessa maksuhäiriömerkintään päädytään, kun lasku on jäänyt maksamatta pitkäksi aikaa, jopa yli puoleksi vuodeksi.
Käytännössä maksuhäiriömerkinnän saa silloin, kun maksun suorittamatta jättäminen on todettu tuomioistuimen päätöksellä tai ulosottoviranomaisen toimesta.
Ennen asian siirtämistä käräjäoikeuteen, tulee velkojan kuitenkin lähettää useampia maksumuistutuksia erääntynyttä laskua koskien. Velalliselle on todistettavasti annettava mahdollisuus reagoida tilanteeseen, eräpäivän jälkeenkin.
Maksusuunnitelma pelastaa maksuhäiriömerkinnältä
Kun lasku erääntyy, ja jätät sen maksamatta, tulet saamaan velkojalta maksumuistutuksen laskua koskien. Mikäli jätät muistutuksesta huolimatta laskun maksamatta, voidaan se siirtää velkojan toimesta perintään.
Maksuhäiriömerkinnät eivät kuitenkaan synny automaattisesti laskujen siirtyessä perintään. Voit vielä tässä vaiheessa pyytää esimerkiksi eräpäivän siirtoa tai tehdä maksusuunnitelman. Näillä toimenpiteillä vältät maksuhäiriömerkinnän tässä vaiheessa.
Mikäli et suorita maksua, etkä sovi perinnän kanssa maksusuunnitelmasta, seuraa asiasta lopulta maksuhäiriömerkintä luottotietoihin. Merkintä ilmoitetaan luottotietorekisteriin, jota ylläpitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode D&B Finland Oy.
Velallinen saa konkreettisesti maksuhäiriömerkinnän yleensä vasta sen jälkeen, kun velkoja on hakenut laskulle tai velalle maksutuomion käräjäoikeudesta.
Erääntyneestä laskusta maksuhäiriömerkintään – kolme eri tapaa
Velallisen jättäessä maksut suorittamatta, voi maksuhäiriömerkintä syntyä kolmella eri tavalla.
1. Velkojan toimesta
Velkoja on yrittänyt periä maksamattomia laskuja kuukausia, mutta tuloksetta. Tällöin velkoja voi hakea laskulle tai velalle maksutuomion käräjäoikeudesta. Se, kuinka nopeasti asia siirretään käräjäoikeudelle, riippuu myös velkojasta itsestään.
Maksutuomio eli velkomustuomio ei saavu velalliselle yllätyksenä. Ennen sitä velkoja on tiedottanut velallista siitä, että tuomion haku käynnistetään. Velallinen saa myös haasteen käräjäoikeudesta. Haasteeseen ei tarvitse erikseen vastata, paitsi, jos lasku tai velkatiedot eivät pidä paikkaansa.
Maksutuomion jälkiseuraus on maksuhäiriömerkintä. Tämän jälkeen velkojalla on oikeus laittaa velka ulosottoon.
2. Maksamatta jääneen kulutusluoton takia
Käräjäoikeuden päätöstä ei tarvita maksuhäiriömerkinnän syntymiseksi, kun kyseessä on maksamatta jäänyt kulutusluotto.
Velkoja voi ilmoittaa tiedon maksamattomasta laskusta suoraan luottotietorekisteriin, kun
- lasku on ollut erääntyneenä vähintään 60 vuorokautta
- uutta maksusopimusta ei velkojan kanssa ole tehty
- maksukehotus on lähetetty 21 päivää aiemmin
- luottosopimuksessa on maininta, että maksuhäiriö ilmoitetaan luottotietorekisteriin
3.Ulosoton toimesta
Kunnalliset terveydenhoitolaskut, päivähoitomaksut, verot ja muut julkisoikeudelliset laskut siirretään suoraan ulosottoon, ilman käräjäoikeuden maksutuomiota.
Ulosotto tekee ilmoituksen luottotietorekisteriin, mikäli
- velallinen on varaton tai tulot ovat liian pienet ulosmitattaviksi
- velallista ei ole tavoitettu tai olinpaikka ei ole tiedossa
- velallisen tuloja on ulosmitattu pitkäkestoisesti (vähintään 18kk yhtämittaisesti, kahden viime vuoden aikana)
Mihin kaikkeen maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat?
Luottorekisterimerkinnät tuovat turhia vaikeuksia monissa arjen eri tilanteissa. Useat yritykset tarkistavat mahdollisten kumppaneiden sekä asiakkaiden luottotiedot ennen varsinaisen sopimuksen solmimista tai yhteistyön aloittamista.
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista sekä ostosten tekemistä
Maksuhäiriömerkintä ei aina tarkoita sitä etteikö lainaa saisi ollenkaan. Lainan myöntäminen riippuu maksuhäiriön vakavuudesta sekä lainaa hakevan tahon taloudellisesta tilanteesta.
Yleensä merkintä kuitenkin tarkoittaa, että hakijalle ei myönnetä vakuudetonta lainaa, ja monessa tapauksessa vakuuksia vaaditaan normaalia enemmän (esimerkiksi takaajia). Maksuhäiriömerkintä saattaa vaikuttaa myös lainan korkoon.
Vaikka opintolainan kohdalla kyseessä on valtion takaus, voi merkintä luottotiedoissa estää lainan saannin kokonaan.
Myös pikavippien saaminen ja tavaroiden ostaminen osamaksulla on monesti mahdotonta, kun luottotiedoissa on häiriömerkintä.
Ostoksia tehdessä, haasteita saattaa tulla laskutettavien ostosten yhteydessä. Suurin osa yrityksistä ei yleensä lähetä tuotteita asiakkaalle laskua vastaan, mikäli asiakkaalla on maksuhäiriömerkintä. Tavarat voidaan lähettää joko postiennakolla tai ennakkomaksua vastaan.
Vuokra-asunnon haku luottotietomerkintöjen kanssa
Maksuhäiriömerkintä saattaa vaikeuttaa merkittävästi vuokra-asunnon saamista. Tämä näkyy erityisesti tilanteissa, joissa luottotietomerkinnät koskevat vuokra-asumiseen liittyviä maksuhäiriöitä.
Matkapuhelin ja internetyhteydet
Matkapuhelinsopimusten sekä internetyhteyden hankkimisen yhteydessä saattaa eteen tulla tilanne, jossa sopimuksen tekeminen edellyttää joko tietyn vakuuden tai ennakkomaksun maksamista. Tällöin yksi hyvä vaihtoehto voi olla Prepaid-liittymä, jolloin maksuhäiriömerkinnällä ei ole merkitystä.
Viestintäpalvelut, sähkö ja vesi
Kuluttajilla on oikeus tiettyihin peruspalveluihin, vaikka heillä olisi häiriömerkintä luottotiedoissa. Tällaisia peruspalveluita ovat esimerkiksi vesi ja sähkö, peruspankkipalvelut, sekä viestintäpalvelut, kuten puhelinliittymä ja internet-yhteys.
Mikäli laskut ovat kuitenkin jääneet maksamatta nimenomaan näistä palveluista, ei palveluntarjoajan tarvitse sopimusta solmia. Palveluiden ottaminen käyttöön voi tässäkin tapauksessa edellyttää vakuuden tai ennakkomaksun maksamista.
Pankki- ja luottokortit
Luottokortin saaminen vaikeutuu, mikäli kortin hakijalla on maksuhäiriömerkintä. Yleinen käytäntö on, että tällöin luottokorttia ei myönnetä lainkaan.
Pankilla on myös oikeus vaatia jo olemassa olevia pankki- ja luottokortteja takaisin. Jotkut pankit jättävät myöntämättä sellaisetkin kortit, joissa ostosten määrää vastaava summa varataan tililtä reaaliaikaisesti.
Työnantajalla on oikeus tarkistaa luottotiedot
Maksuhäiriömerkinnällä saattaa olla myös vaikutusta uralla etenemiseen. Kun työntekijä hakee tehtävää, jossa hän joutuu käsittelemään rahaa, tekemään taloudellisia päätöksiä tai työskentelee yksityiskodeissa, on työnantajalla oikeus tarkastaa potentiaalisen työnhakijan luottotiedot.
Näin tarkistat omat luottotiedot
Omien luottotietojen tarkistus on mahdollista tehdä esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelun kautta. Tarkistuksen saa tehdä maksutta kerran vuodessa.
Selvitä omat maksuhäriömerkintäsi:
www.omatieto.fi/omientietojentarkastus
Lue lisää: Näin tarkistat luottotiedot ja parannat luottokelpoisuutta
Maksuhäiriömerkinnän poistuminen
Laki koskien maksuhäiriömerkintöjä muuttui 1.12.2022. Tärkeimpiä muutoksia on muun muassa se, että kolmen vuoden maksuhäiriömerkintä ei enää pitene tai lyhene uusien merkintöjen mukaisesti.
Päivitetyn lain mukaan, maksuhäiriömerkintä poistuu jo kuukauden kuluttua, kun velka on maksettu. Maksuhäiriömerkinnästä pääsee eroon 30 päivässä, kun siihen liittyvät velat on suoritettu ja maksutiedot toimitettu luottotietorekisteriin.
Kun olet suorittanut oman velkasi, voit tarkistaa maksuhäiriöiden tilanteen esimerkiksi Asiakastiedon Omatieto-palvelusta. Palvelun ohjeiden mukaisesti voit tutkia, onko merkinnän yhteydessä Saatava suoritettu –tieto (maksutieto eli ns. ref-merkintä).
Mikäli kyseinen merkintä löytyy, asia on puolestasi kunnossa. Maksuhäiriömerkintä tulee poistumaan 30 päivän kuluttua maksutiedon rekisteröintipäivämäärästä.
Pyydä maksutieto velkojalta rekisteriin tai toimita itse
Jos et löydä rekisteristä velkatietojesi yhteydestä “Saatava suoritettu” -tietoa (ref-merkintä), on suositeltavaa olla yhteydessä suoraan Asiakastiedon raportilla näkyvään velkojaan tai tietolähteeseen, jotta pääset selvittämään, kenelle kyseinen velka tulisi maksaa.
Tämän jälkeen maksuhäiriön aiheuttanut saatava tulisi maksaa velkojalta saatujen ohjeiden mukaisesti.
Kun velka on maksettu, voit pyytää velkojaa toimittamaan maksutiedon Asiakastiedolle tai huolehtia tiedon toimittamisesta rekisteriin itse.
Mikäli haluat varmistaa, että tieto maksusuorituksesta päätyy rekisteriin nopeasti, kannattaa tieto toimittaa itse. Tarvitset velkojalta kirjallisen todisteen velan maksua koskien. Tällaiseksi dokumentiksi hyväksytään saldotodistus tai muu vastaava dokumentti.
Maksutiedon rekisteriin kirjaamisen jälkeen, näkyy entisen velan kohdalla tieto “Saatava suoritettu” sekä maksutiedon rekisteröintipäivämäärä. Maksuhäiriömerkintä poistuu tiedoistasi 30 päivän kuluttua, rekisteröintipäivämäärästä laskettuna.
Artikkelin on julkaissut Oy Aurum Contactor Ltd:n tarjoama Perintä247 -palvelu, joka tarjoaa tukea ja asiantuntijuutta saatavien kotiuttamisessa mm. maksuhuomautusten sekä perintätoimeksiantojen keinoin. Palvelemme sinua 24/7. Kuulumme kotimaisen Moment Ventures -konsernin Yritys247-perheeseen, joka tarjoaa yrittäjien arkea helpottavia palveluita.
